寵物醫(yī)療險(xiǎn)問(wèn)世四個(gè)月 成績(jī)單并不亮眼

　　去年9月，人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)首次涉水寵物醫(yī)療保險(xiǎn)，并相繼推出寵物醫(yī)療險(xiǎn)“寵樂(lè)保”和寵物綜合險(xiǎn)“寵物寶”，一時(shí)備受關(guān)注。而今4個(gè)月過(guò)去了，新險(xiǎn)種的成績(jī)單并不亮眼。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，“寵樂(lè)保”在北京地區(qū)的銷(xiāo)量?jī)H有幾百份。而據(jù)北京市公安局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，北京市目前“有證”的犬只超過(guò)90萬(wàn)。

　　兩個(gè)數(shù)據(jù)的對(duì)比，反映出養(yǎng)寵人士和保險(xiǎn)公司的雙重謹(jǐn)慎。一方面，新產(chǎn)品確實(shí)需要一段市場(chǎng)接受期，一些潛在購(gòu)買(mǎi)者還在觀望;另一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)寵物醫(yī)療險(xiǎn)推向市場(chǎng)后的風(fēng)險(xiǎn)亦難以把握，需要積累經(jīng)驗(yàn)及相關(guān)數(shù)據(jù)，逐步推開(kāi)。

　　事實(shí)上，早在十年前，國(guó)內(nèi)就出現(xiàn)過(guò)寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品，不過(guò)彼款由華泰保險(xiǎn)推出的寵物第三者責(zé)任險(xiǎn)僅對(duì)被保險(xiǎn)人合法飼養(yǎng)的犬類(lèi)造成的第三者人身傷亡進(jìn)行承保。此后，各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出的寵物險(xiǎn)產(chǎn)品也均以承保第三者責(zé)任險(xiǎn)為主。

　　十年來(lái)，寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢，幾近停滯不前，甚至因保障范圍狹窄、承保對(duì)象限制嚴(yán)格等問(wèn)題，一度被養(yǎng)寵人士視為“雞肋”。

　　在這種情況下，人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)的嘗試為寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)啟了新局面。據(jù)了解，“寵樂(lè)保”和“寵物寶”是國(guó)內(nèi)首次對(duì)寵物的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行承保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)，“寵物寶”還承保寵物找尋費(fèi)用、提供寵物死亡撫慰津貼等。

　　這些新型寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富了原本貧瘠的寵物險(xiǎn)市場(chǎng)，然而，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這卻并不是一門(mén)好做的生意。“在中國(guó)發(fā)展寵物醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)很高，所以保險(xiǎn)公司非常謹(jǐn)慎。”北京寵訊科技文化發(fā)展有限公司(下稱(chēng)“北京寵訊科技”)CEO劉佳對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者說(shuō)。

　　先理順流程不求量

　　雖然此前市場(chǎng)上并無(wú)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，但需求一直存在。

　　據(jù)了解，曾有非保險(xiǎn)公司推出有關(guān)寵物的健康計(jì)劃，會(huì)員繳納會(huì)費(fèi)就可在寵物生病時(shí)獲得賠償。但這種灰色地帶的“保險(xiǎn)”因?yàn)榭煽啃圆桓呤冀K未能浮出水面。

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)公司也很早就盯上了寵物醫(yī)療保險(xiǎn)這塊蛋糕。

　　以英國(guó)為例，2012年的寵物險(xiǎn)保費(fèi)收入超過(guò)7億英鎊，年均增長(zhǎng)率接近10%，遠(yuǎn)超其整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)年均個(gè)位數(shù)的保費(fèi)增長(zhǎng)率。另?yè)?jù)平安財(cái)險(xiǎn)提供的數(shù)據(jù)，在瑞典成熟的寵物險(xiǎn)市場(chǎng)，寵物投保率高達(dá)50%，英國(guó)為20%，在美國(guó)，寵物險(xiǎn)保費(fèi)的年均增長(zhǎng)率超過(guò)10%。

　　以這些數(shù)據(jù)來(lái)看，尚屬空白的國(guó)內(nèi)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)疑具有巨大的想象空間。

　　然而，這塊誘人的蛋糕卻不容易吃到。國(guó)內(nèi)寵物識(shí)別技術(shù)和相關(guān)誠(chéng)信體系的滯后讓保險(xiǎn)公司不敢貿(mào)然進(jìn)入。劉佳告訴記者，無(wú)法有效識(shí)別寵物可能會(huì)造成大量惡意理賠事件，因此保險(xiǎn)公司腳步遲疑。

　　此外，缺乏大量風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)也讓保險(xiǎn)公司“巧婦難為無(wú)米之炊”。“寵物發(fā)病率、寵物丟失率、寵物意外發(fā)生率等數(shù)據(jù)在國(guó)外已經(jīng)有數(shù)十年積累，而在國(guó)內(nèi)卻幾乎空白。”一名保險(xiǎn)從業(yè)人員告訴記者。

　　由于以上這些原因，直到2014年，各項(xiàng)條件相對(duì)成熟，國(guó)內(nèi)才出現(xiàn)了首批寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，而敢于試水的保險(xiǎn)公司也僅有兩家，分別是人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)。

　　據(jù)記者了解，平安產(chǎn)險(xiǎn)較為謹(jǐn)慎，目前僅在上海和深圳兩個(gè)城市開(kāi)放售賣(mài)。而人保財(cái)險(xiǎn)的推廣力度較大，目前已對(duì)北京、上海、重慶等六個(gè)城市開(kāi)放，未來(lái)還將在30個(gè)城市開(kāi)放售賣(mài)。

　　北京寵訊科技負(fù)責(zé)“寵樂(lè)保”在全國(guó)的服務(wù)運(yùn)營(yíng)工作，劉佳直言，本著謹(jǐn)慎的態(tài)度，目前“寵樂(lè)保”的銷(xiāo)量并不高。公司的工作重心也并非產(chǎn)品銷(xiāo)量，而在于理順整個(gè)理賠流程。“我們重視的不是銷(xiāo)售量，而是整個(gè)流程的順暢度，從投保到醫(yī)院體檢、植入芯片，再到后期的看病理賠，我們需要把過(guò)程理順，打消正在觀望的養(yǎng)寵人士的疑慮。”劉佳說(shuō)。

　　整合寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)

　　寵物醫(yī)院是保險(xiǎn)理賠的重要場(chǎng)所，也是發(fā)展寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的難點(diǎn)所在。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，國(guó)內(nèi)寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的發(fā)展還處于起步階段，一方面寵物醫(yī)院數(shù)量較多，但醫(yī)療水平參差不齊;另一方面，醫(yī)療收費(fèi)缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，管理尚需規(guī)范化。此外，國(guó)內(nèi)目前還缺少大型、有一定規(guī)模的連鎖寵物醫(yī)院。這些都給保險(xiǎn)公司整合線(xiàn)下醫(yī)院資源帶來(lái)了一定困難。

　　截至目前，平安產(chǎn)險(xiǎn)在上海有27家定點(diǎn)寵物醫(yī)院。人保財(cái)險(xiǎn)在各地已有逾百家合作寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)，至2015年底將完成500家定點(diǎn)醫(yī)院的全國(guó)覆蓋。

　　談及選擇定點(diǎn)寵物醫(yī)院的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，劉佳向記者透露了五條標(biāo)準(zhǔn)：各種證件及治療設(shè)備齊全;有良好信譽(yù);盡量選擇知名度高的連鎖寵物醫(yī)院;收費(fèi)要合理，不考慮昂貴的貴族醫(yī)院;最后是布點(diǎn)分布合理。

　　對(duì)于寵物醫(yī)療收費(fèi)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題，劉佳認(rèn)為很難解決，只能一方面確定賠付上限，另一方面盡量選擇連鎖醫(yī)院，“連鎖醫(yī)院在各地的價(jià)格都是一樣的，且管理規(guī)范，轉(zhuǎn)院方便”。

　　除了提供醫(yī)療服務(wù)外，定點(diǎn)醫(yī)院還是寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的重要推廣平臺(tái)。此外，定點(diǎn)寵物醫(yī)院的各項(xiàng)寵物疾病數(shù)據(jù)都將進(jìn)入保險(xiǎn)公司的后臺(tái)系統(tǒng)，為保險(xiǎn)公司制定合理費(fèi)率提供依據(jù)。

　　從目前的銷(xiāo)售情況來(lái)看，寵物醫(yī)療險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者是幾類(lèi)較穩(wěn)定的人群：有國(guó)外生活經(jīng)歷的、有保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷的、學(xué)歷相對(duì)較高的以及動(dòng)物保護(hù)人士等。

　　盡管勢(shì)頭良好，但劉佳直言寵物醫(yī)療保險(xiǎn)并不好做，尤其在小城市，寵物消費(fèi)水平不高，保險(xiǎn)意識(shí)差，且寵物醫(yī)院生存困難，存在過(guò)度治療的情況，醫(yī)患關(guān)系緊張。

　　“今年我們腳步會(huì)放慢，氛圍較好的城市占領(lǐng)之后，基本就不會(huì)再開(kāi)放了，所以二線(xiàn)城市我們暫不考慮開(kāi)放。”劉佳說(shuō)。